Resumen
El seguro de propiedad en Florida se ha convertido en un tema importante en la contienda por la gobernación de 2026.
¿Qué problemas cree cada candidato que tiene el mercado de seguros de Florida y cómo los solucionaría?
La diferencia más clara entre David Jolly y Byron Donalds No se trata de si Florida tiene un problema de asequibilidad de los seguros. Ambos candidatos dicen que sí. No están de acuerdo sobre ¿Cuál es la causa del problema, cuánto debería modificarse el sistema de seguros actual de Florida y quién debería asumir el riesgo financiero derivado de los huracanes?.
La siguiente comparación se basa en las propuestas de seguros publicadas por los candidatos al 24 de septiembre de 2026. Cuando un candidato hace una afirmación sobre el mercado o el efecto esperado de una propuesta, la identificamos como la postura del candidato, en lugar de presentarla como un resultado establecido.
David Jolly: ¿Qué dice él que falla en el mercado de seguros de Florida?
Jolly sostiene que el problema fundamental de Florida radica en la forma en que se financia el riesgo de huracanes.
Su campaña afirma que los propietarios de viviendas en Florida pagan primas inusualmente altas porque las compañías de seguros privadas deben asumir el riesgo de huracanes y vientos fuertes, e incluir el costo potencial de tormentas catastróficas en sus tarifas. Su plan publicado describe el mercado de seguros privados de Florida como un estado de "colapso", señalando a las aseguradoras que se declararon insolventes o abandonaron el estado y el alto costo de las compañías que permanecieron. Lea la propuesta de seguro publicada por Jolly..
En otras palabras, la postura de Jolly es que Florida está pidiendo a las aseguradoras privadas que asuman un tipo de riesgo que resulta extraordinariamente costoso de asegurar de forma privada. Argumenta que las reformas al sistema actual no solucionan ese problema de fondo.
¿Cómo propone Jolly solucionarlo?
Jolly propone separar la cobertura contra huracanes y vientos del resto de la póliza de seguro de vivienda y transferir ese riesgo de catástrofe a un fondo respaldado por el estado.
Según su propuesta publicada:
- Florida crearía un fondo estatal responsable de mitigar el riesgo de huracanes y vientos fuertes.
- El fondo acumularía reservas antes de comenzar la cobertura.
- El fondo adquiriría un reaseguro para brindar protección adicional contra tormentas catastróficas.
- Las aseguradoras privadas seguirían cubriendo riesgos como incendios, robos, responsabilidad civil y pérdidas por agua.
- Las aseguradoras privadas ya no incluirían el riesgo de huracanes y vientos fuertes en esas pólizas.
- La Legislatura determinaría el mecanismo de financiación final.
La campaña de Jolly ha analizado posibles fuentes de financiación, entre las que se incluyen impuestos que, según afirma, las aseguradoras actualmente evaden, una tasa por transacciones inmobiliarias, los ingresos fiscales existentes por turismo o una combinación de estas fuentes. Los detalles de dicha financiación aún no se han plasmado en la legislación.
¿En qué se diferenciaría el plan de Jolly del sistema de seguros actual de Florida?
Esto representaría una importante reestructuración del sistema de seguros de propiedad en Florida.
Actualmente, una compañía de seguros de vivienda privada típica asume múltiples riesgos bajo una misma póliza, incluidos los daños causados por huracanes y vientos fuertes. La aseguradora recauda las primas, mantiene reservas, contrata reaseguros y paga las reclamaciones cubiertas.
Florida ya tiene el Fondo para catástrofes por huracanes de Florida, pero generalmente opera por detrás de las compañías de seguros. Reembolsa a las aseguradoras participantes por ciertas pérdidas causadas por huracanes, en lugar de reemplazar la cobertura contra huracanes en la póliza de seguro de vivienda de cada propietario.
La propuesta de Jolly situaría al estado mucho más a la vanguardia de ese sistema. El fondo estatal para catástrofes asumiría el riesgo de huracanes y vientos fuertes, mientras que las aseguradoras privadas se encargarían de los riesgos restantes relacionados con la propiedad.
Sistema actual: Por lo general, su aseguradora cubre su vivienda, incluidas las pérdidas cubiertas por huracanes y vendavales, y transfiere parte de la exposición a catástrofes a través del reaseguro y el Fondo de Catástrofes por Huracanes de Florida.
Propuesta alegre: El fondo estatal para catástrofes asumiría directamente el riesgo de huracanes y vientos fuertes, mientras que las aseguradoras privadas cubrirían los riesgos restantes.
¿Qué podrían significar los cambios de Jolly para los residentes y las empresas de Florida?
Para los propietarios de viviendas, el cambio más visible podría ser la separación de la cobertura contra huracanes de la parte privada del coste de su seguro de hogar.
La campaña de Jolly proyecta que esta estructura podría reducir los costos del seguro de vivienda entre 60% y 70%, según su estimación de la porción atribuible al riesgo de huracanes y vientos fuertes. Esta es una proyección de la campaña, no una reducción garantizada de la prima. El efecto financiero real dependería de la estructura final, la financiación, los costos de reaseguro, las características de la propiedad y la forma en que se fije el precio de la cobertura contra huracanes.
Para las empresas de Florida, las implicaciones no están del todo claras en la propuesta publicada por Jolly, centrada en los propietarios de viviendas. Una mayor participación del estado en la financiación de catástrofes podría afectar a las aseguradoras, las transacciones inmobiliarias, los ingresos del turismo u otros sectores, dependiendo de cómo decida finalmente la Legislatura financiar el programa.
El mayor cambio estructural sería dónde se encuentra el riesgo de huracán. Una mayor parte de la exposición de Florida a catástrofes pasaría de las compañías de seguros privadas individuales a un mecanismo de seguro público a nivel estatal.
Byron Donalds: ¿Qué dice que falla en el mercado de seguros de Florida?
Donalds argumenta que Florida ha progresado en la reparación de su mercado de seguros, pero los propietarios de viviendas aún pagan demasiado debido a los costos de los litigios, los costos de los seguros relacionados con el gobierno, la mitigación insuficiente, los gastos de reconstrucción y la falta de información útil para el consumidor.
Su plan publicado identifica específicamente el abuso de los litigios, las tasas estatales, los programas de mitigación ineficientes, los costos de reconstrucción y permisos, y la limitada transparencia sobre el desempeño de las aseguradoras como problemas que deben abordarse.
Esta es una importante diferencia filosófica entre los candidatos.
Donalds no propone reemplazar la estructura básica del mercado privado. Su plan parte de la base de que el sistema de seguros actual de Florida puede seguir mejorando si los legisladores reducen los costos y fortalecen la competencia dentro del mismo.
¿Cómo propone Donalds solucionarlo?
Donalds propone modificar los costos y los incentivos dentro del sistema existente, en lugar de reemplazar su estructura básica.
Su plan publicado exige que Florida:
- Preservar las recientes reformas en materia de seguros y litigios.
- Reducir ciertos cargos estatales relacionados con los seguros cuando las reservas sean suficientemente sólidas.
- Impulsar cambios regulatorios adicionales destinados a reducir las primas.
- Reforma Mi hogar seguro en Florida y otros programas de subvenciones para que la financiación se concentre en mejoras que reduzcan el riesgo de tormentas y los costes de los seguros.
- Mantener Seguro de propiedad para ciudadanos relativamente pequeño para reducir la posibilidad de evaluaciones tras pérdidas catastróficas.
- Reducir los retrasos en la obtención de permisos y los costes de reconstrucción tras las tormentas.
- Crea un sistema de evaluación online para compañías de seguros que muestre información como el precio, la rapidez en el pago de siniestros y las tasas de denegación de siniestros.
- Exigir a las aseguradoras que proporcionen información precisa para ese sistema, con sanciones por informes inexactos.
Lea el plan de asequibilidad y seguro publicado por Donalds..
¿En qué se diferenciaría el plan de Donalds del sistema de seguros actual de Florida?
Modificaría el sistema actual en lugar de reemplazarlo fundamentalmente.
Las compañías de seguros privadas seguirían emitiendo pólizas para propietarios de viviendas y asumiendo el riesgo de huracanes. Continuarían adquiriendo reaseguros privados y recibiendo protección a través del Fondo para Catástrofes por Huracanes de Florida.
Citizens continuaría prestando sus servicios como la aseguradora estatal de Florida, pero Donalds quiere específicamente mantener el número de pólizas relativamente pequeño.
Los principales cambios consistirían en reducir ciertos costes, reforzar los incentivos para la mitigación, modificar la normativa y proporcionar a los consumidores más información sobre el desempeño de las aseguradoras.
Sistema actual: Las aseguradoras privadas asumen la mayor parte del riesgo de las propiedades residenciales, Citizens proporciona cobertura cuando no se dispone de una cobertura privada que cumpla los requisitos, y el Fondo de Catástrofes por Huracanes de Florida proporciona reaseguro contra huracanes a las aseguradoras participantes.
La propuesta de Donald: Mantén esa estructura general, pero intenta que sea menos costosa, más competitiva y más transparente.
¿Qué podrían significar los cambios de Donald para los residentes y las empresas de Florida?
Para los residentes, los cambios probablemente serían menos perceptibles desde el punto de vista estructural, ya que los propietarios seguirían comprando seguros de la misma manera que lo hacen hoy en día.
Donalds argumenta que mantener las reformas en materia de litigios, reducir los costos estatales, mejorar la mitigación de riesgos y aumentar la competencia ejercerían presión a la baja sobre las primas. Su sistema de calificación para consumidores también podría brindar a los propietarios información adicional al comparar compañías de seguros.
El mercado actual de Florida ya ha experimentado cambios sustanciales. Citizens informó que, al 18 de septiembre de 2026, contaba con aproximadamente 255 000 pólizas vigentes, una cifra que ha disminuido drásticamente con respecto al máximo alcanzado en 2023. Citizens también informó que 20 nuevas aseguradoras han ingresado a Florida desde 2022 y que las tasas de reaseguro cayeron casi un 301% con respecto al año anterior. Estos avances forman parte de la recuperación del mercado que Donalds propone continuar.
Para las empresas, la propuesta preservaría, en general, la estructura actual del mercado de seguros en lugar de crear un sistema estatal de catástrofes completamente nuevo. Los contratistas y los propietarios podrían verse afectados por las reformas en materia de permisos, mientras que las aseguradoras tendrían que cumplir con requisitos adicionales de presentación de informes de desempeño.
Jolly contra Donalds: Las cuatro preguntas, una al lado de la otra.
| Pregunta | David Jolly | Byron Donalds |
|---|---|---|
| 1. ¿Qué dice el candidato que está mal? | El riesgo de huracanes y vientos fuertes resulta demasiado costoso para financiarlo a través de compañías de seguros privadas individuales, lo que contribuye en gran medida a las elevadas primas de seguros en Florida. | Los seguros siguen siendo demasiado caros debido a factores como los litigios, los costes relacionados con el Estado, la vulnerabilidad ante las tormentas, los gastos de reconstrucción y las deficiencias en la información al consumidor. |
| 2. ¿Cómo lo solucionaría el candidato? | Crear un fondo estatal para catástrofes que asuma el riesgo de huracanes y vientos fuertes, mientras que las aseguradoras privadas cubran otros riesgos para los propietarios de viviendas. | Preservar el sistema de mercado privado al tiempo que se reducen los costos, se refuerza la mitigación, se mantienen las reformas en materia de litigios, se conserva el tamaño reducido de Citizens y se aumenta la transparencia de las aseguradoras. |
| 3. ¿En qué se diferencia eso del sistema actual? | Se trata de un cambio estructural importante. El riesgo de huracanes y vientos fuertes pasaría de estar en manos de aseguradoras privadas de viviendas a un sistema respaldado por el Estado. | Se trata principalmente de un ajuste al sistema existente. Las aseguradoras privadas seguirían asumiendo el riesgo de huracanes y contratando reaseguros. |
| 4. ¿Qué podría significar esto para los floridanos? | Los propietarios podrían pagar mucho menos a las aseguradoras privadas, ya que se eliminaría el riesgo de huracanes de sus pólizas, pero el estado necesitaría otro mecanismo para financiar dicho riesgo. El efecto final dependería en gran medida de cómo se financie y estructure el fondo. | Los consumidores seguirían comprando seguros prácticamente como lo hacen hoy. El plan busca reducir los costos mediante la recuperación continua del mercado, la mitigación, los cambios regulatorios y la competencia, en lugar de transferir el riesgo de huracanes a un nuevo sistema estatal. |
La diferencia fundamental es sencilla: Jolly cree que Florida necesita cambiar quién conlleva riesgo de huracán. Donalds cree que Florida debería seguir reparando y reduciendo costes dentro del sistema de mercado privado, que es el que actualmente asume la mayor parte de ese riesgo.
Ninguno de los dos enfoques garantiza el precio final que pagaría un propietario o una empresa. La propuesta de Jolly depende en gran medida del diseño y la financiación de una nueva estructura estatal para catástrofes. La propuesta de Donalds depende en gran medida de la mejora continua de la competencia en el mercado privado, los costes de las reclamaciones, el reaseguro, la mitigación y otros gastos que afectan a las tarifas de los seguros.